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会计传授家庭财务规划十大法则

合肥仁和会计培训学校205人浏览发布日期:2018-12-06 11:21:05
投资买理财产品不能等同于理财,家庭理财的核心是做好家庭财务规划。财务规划和分析是家庭理财基础,并有规律和原则可循。可以说,家庭理财首要的是做好家庭财务规划。只有你完成对家庭财务状况的分析,才能更加明确家庭理财的目标和投资策略。接下来小编教大家如何进行“财务管理”,打通你的理财“任督二脉”。  家庭财务资产负债、收支以及现金流量三张表是明确家庭财务状况的好工具,可以帮你像运营公司一样,管理家庭财务。因为很多财务上的指标考量,可以看做衡量家庭财务健康的重要标准和原则。  29岁的许峰和同龄的老婆辛菲5年的恋爱长跑终于在2010年修成正果,依靠双方父母的支持,在北京买房结婚,同时背负起100万元的房贷。许峰在一家传媒公司工作,年薪15万元,老婆是位公务员,一年工资在6万元左右。  双方父母尚未退休,两人目前还没赡养父母的压力。购房之后,许峰一家房贷数目大,增添了巨大财务压力,这让他一直犹豫明年是否要孩子。像许峰一样成为房奴的家庭不在少数,但是并不意味着许峰在目前财务状况下,就束手无策了。  我们对许峰家庭财务状况进行梳理和分析,就可能找到答案。  负债要可控,适度负债  NO.1产负债率=总负债/总资产<50%  负债占家庭总资产的比率超过50%,债务本金利息等费用支出偏多,将降低家庭现金的净流入,侵蚀家庭的资产,在突发情况下可能引发家庭经济危机,造成家庭资不抵债。许峰的家庭资产负债率在45.46%,仍在可控范围。而负债率较高的家庭,要做好长期减债的计划。  NO.2债务偿还比率=每月偿债本息/每月收入<40%如果家庭月收入超过40%  以上用于偿还债务,将影响家庭的生活质量,降低抵御风险的能力。许峰家庭每月收入17500元,需要还房贷7700元,债务偿还比率在44%。可以看到,虽然许峰总资产负债率在控制范围,而每月还贷比率却超过40%,房贷压力较大,影响每月生活消费和理财投资。  不管房贷、车贷,还是消费贷款等,每月偿还的贷款本息不要超过家庭每月收入的1/3.如今很多新婚小夫妇,为了买房买车,每月的还贷压力很大,进入房奴生活,严重影响了生活品质,这显然是不健康的家庭财务状况。  NO.3净资产偿付比率=净资产/总资产>50%  当净资产占总资产的比例超过50%的时候,表明家庭现金处于净流入的状态,家庭财务结构比较健康。许峰家庭目前的净资产为144万元,净资产偿付率为54.55%,整体财务结构处于健康状况,可以应对经济危机等突发事件。  NO.4现金与负债的比率在20%到30%比较合适  许峰这样的家庭有100万元的负债,手中持有的现金或者活期存款最好能够在二三十万元比较安全,以方便填补负债。目前许峰家庭的存款现金仅为14万元,所以短期想改善财务状况,需每月减少开支,增加储蓄。  当经济状况出现较大的不利变化时,家庭可以迅速减轻负债,来规避风险。考虑投资的收益情况,手中闲钱过多,会损失投资收益;钱太少,又没有财务保障。  当然,随着负债的变化,家庭财务结构中的活期现金总额也要相应变化,才能让家庭财务更加健康。  很多家庭习惯于量入为出,其实适当负债并非坏事。负债意味着借助杠杆,可以使家庭可用资金变多,从而拥有更多资产。家庭和事业处于形成期,收入与支出呈现快速增长趋势,可以进行财务的适度负债,采取比较积极的资产配置策略。  理财专家唐绍云认为,有没有负债,不是检验家庭财务健康的标准,需要考量家庭有没有负债需求、负债水平与偿付能力、个人的投资理财目标、其他可供选择投资产品收益。但是,负债也要从财务安全角度,限定在合理的比例内,要不影响家庭财务健康和理财目标的实现。  注重生活品质,也要积累财富  许峰和老婆辛菲自从购房背负起100万元的房贷后,生活比较节俭,日常生活的支出并不多,每月只有3000元,房贷却要每月支出7700元。目前两人只有4万元的活期储蓄和5万元的定期储蓄,老婆的工资不高,许峰的生活压力在购房后增添不少。  不过两人仍然每月坚持1000元的定期存款和1000元的定投基金,希望在储蓄和投资上都有所积累。而且许峰一直在做股票投资,将股票投资收入大部分用于首付房款外,股票账户还有5万元。两人希望未来通过良好的财务规划,进行一整套家庭规划,实现财富增长,过上幸福生活。  NO.5储蓄比率=每月总储蓄/每月收入50%  如果你的投资资产大于家庭净资产的50%,那么家庭财富可能已经有了保值增值的能力。很明显,从许峰50000元的股票资产和每月1000元定投基金看,投资占净资产的比例远远低于50%。  如果家庭能存下收入的40%,就不仅具备了资产积累的能力,还可以投资金融资产,买债券、储蓄甚至炒股都可以。  NO.9固定资产比率=固定资产/总资产<60%  家庭的固定资产比例反映家庭财产变现能力的高低,如果流动性不足,遇到突发情况,一些临时性的大宗支出需求很难得到满足。许峰的家庭固定资产主要在自住房产上,虽然房价现在看来一直上涨,我们仍然不建议持有大笔资金的家庭,将家庭60%的资产都买了固定资产房子,因为一旦遇到突发事件,房产快速变现较难。  NO.10高风险投资“80年龄法”  高风险的投资占总资产的合理比率等于80减去年龄的得数,添上一个百分号。许峰和老婆都是29岁,可以将高风险投资比率提高至总资产的51%。  从实际的现金流来看,许峰留足充分的日常支出现金的3到6倍后,可将每月剩余资金4800元的一多半用于股票等高风险投资上。高风险投资“80年龄法”必须结合个人的风险承受能力和风险承受态度,才能正确的实现高回报资产的合理配置。  资产配置的4321定律  对家庭的财务分析之后,就要进行资产合理配置了。那么,什么样的资产配置比较合理呢?在家庭资产配置上有一套4321定律,可作为你的资产配置方法。比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于家庭的风险防范——保险支出。  当然,资产配置的4321定律只是一般规律,各人在制定家庭理财规划时,还需考虑具体情况。在资产配置时,主要凸显的是投资问题,而投资的前提首先要考量家庭的风险属性。你需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力,来选择资产种类,尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等。因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关,在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。  其次是家庭理财目标,这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言,需要对个人及家庭的财务资源进行分类,优先满足家庭的理财目标,构建核心资产组合;再将富余资金配置于具有一定风险的资产,构筑辅助资产组合。在保障家庭财务安全的基础上,通过投资来增加收入。实行两类资产组合,便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例。  最后是寻找一套适合自己的投资方案。确定了理财目标、风险属性后,一个适合自己的投资方案就要决定了,也就是需要制定一个可行性方案来操作,构建投资组合,并结合“80年龄法”。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点,风险承受力高的,可以考虑较高风险、高收益的投资工具,诸如股票,偏股基金;风险承受力低的,可以考虑低风险的工具,如债券、偏债基金、保险,等等。  做个会计达人,了解这些会计常识你离成功又近一步啦!如果您想了解更多财务知识了以及关于会计知识方面的其他疑问可拨打仁和官方热 线:13560337002 、 13560337002 或者官方QQ:800016248 进行咨询,我们会及时解决您的问题。 在线咨询仁和客服可免费获得仁和会计独家整理的考试真题及答案,索要通关秘笈>> 联系方式: 1、如果您有任何疑问可以随时拨打我们24小时专线:13560337002;(李老师,唐老师); 2、仁和会计全国热线:13560337002; 3、您也可以直接加我们客服QQ在线了解详情:800016248。  推荐阅读:  2016年十大财会人物大盘点    提出会计违规成本亟需加大 会计该思考下一步如何走    全面解读企业会计信息化工作规范    警惕:上市公司在不同会计期间操纵利润    爆嫣然基金违规可通过财务报表找出破绽
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